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黨的二十大報(bào)告提出,加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合,打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,數(shù)字金融的重要性日益凸顯,越發(fā)得到業(yè)界重視。近期,多家金融機(jī)構(gòu)先后發(fā)布了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案”,旨在更好地促進(jìn)科技與金融服務(wù)相融合。
多位業(yè)內(nèi)人士表示,發(fā)展數(shù)字金融應(yīng)聚焦三大重點(diǎn)領(lǐng)域。一是夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),關(guān)注數(shù)據(jù)價(jià)值化、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)化;二是將數(shù)字思維注入金融服務(wù)全流程,持續(xù)拓展數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景;三是統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全,加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解。
數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施有待夯實(shí)
“隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在持續(xù)升溫,目前已從單向賦能支撐逐步發(fā)展到現(xiàn)代基礎(chǔ)設(shè)施體系全面融合發(fā)展?!痹诮谡匍_的2022金融街論壇年會(huì)上,與會(huì)嘉賓認(rèn)為,數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大,應(yīng)持續(xù)夯實(shí)、完善相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新。
什么是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?“它以算力為核心,融算力生產(chǎn)、傳輸和服務(wù)于一體,是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型生產(chǎn)力?!敝袊?guó)建設(shè)銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)中心副主任常冬冬表示,接下來,應(yīng)著力打造新型算力基礎(chǔ)設(shè)施。
當(dāng)前,我國(guó)算力基礎(chǔ)設(shè)施已達(dá)世界領(lǐng)先水平。其中,全國(guó)一體化大數(shù)據(jù)中心體系基本構(gòu)建,“東數(shù)西算”工程加快實(shí)施。截至2022年6月,我國(guó)數(shù)據(jù)中心機(jī)架總規(guī)模超過590萬標(biāo)準(zhǔn)機(jī)架,建成153家國(guó)家綠色數(shù)據(jù)中心。
針對(duì)金融領(lǐng)域,核心環(huán)節(jié)是金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。多位業(yè)內(nèi)人士表示,接下來要打造布局科學(xué)、安全可靠的金融信息基礎(chǔ)設(shè)施,筑牢金融轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。
“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在證券期貨業(yè)中備受重視。”中信建投證券首席信息官肖鋼表示,《證券期貨業(yè)科技發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出了開展“云、網(wǎng)、庫、鏈”一體化建設(shè)要求。一是建設(shè)行業(yè)云平臺(tái),當(dāng)前正在大力開展通用云產(chǎn)品服務(wù)建設(shè),為行業(yè)提供自主可控、安全高效的數(shù)字化云服務(wù);二是推進(jìn)證聯(lián)網(wǎng)建設(shè)升級(jí),做好機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通;三是建設(shè)行業(yè)集中統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)倉庫;四是打造分層統(tǒng)一、互聯(lián)互通、安全可靠的行業(yè)區(qū)塊鏈公共基礎(chǔ)設(shè)施。
推進(jìn)金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有兩個(gè)重點(diǎn)。一方面,重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)的價(jià)值化問題?!皵?shù)據(jù)作為一種全新的、關(guān)鍵的生產(chǎn)要素,它將與土地、資本、人力、技術(shù)等傳統(tǒng)關(guān)鍵生產(chǎn)要素發(fā)生化學(xué)反應(yīng),引發(fā)一系列變革?!敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心總工程師趙韻東表示,數(shù)據(jù)要素本身就蘊(yùn)藏著巨大價(jià)值。
“要以數(shù)據(jù)為基石,把數(shù)據(jù)的深度挖掘、運(yùn)用作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競(jìng)爭(zhēng)力?!敝袊?guó)銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認(rèn)為,要重塑數(shù)據(jù)治理架構(gòu),建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)模型,搭建一體化的數(shù)據(jù)分析與運(yùn)用平臺(tái),打通數(shù)據(jù)壁壘,形成內(nèi)外部數(shù)據(jù)充分共享、靈活運(yùn)用、高效處理的聚合效應(yīng)。
另一方面,重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)?!耙源髷?shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)化云平臺(tái)、區(qū)塊鏈為代表,技術(shù)發(fā)展正在持續(xù)推進(jìn)IT基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代?!壁w韻東說,基于這些新的基礎(chǔ)設(shè)施,金融業(yè)務(wù)可以更好地惠及百姓生活、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),最終實(shí)現(xiàn)“IT+產(chǎn)業(yè)”的融合發(fā)展與良性循環(huán)。
金融服務(wù)注入數(shù)字思維
數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì),正在為數(shù)字金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供廣闊空間。其中的一個(gè)有效路徑是將數(shù)字元素注入金融服務(wù)的全流程,持續(xù)拓寬數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景。中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出,要深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用,健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制,不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài),打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。
當(dāng)前,數(shù)字金融在服務(wù)政務(wù)信息化、鄉(xiāng)村振興、個(gè)人金融等方面取得積極進(jìn)展。多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,作為第三產(chǎn)業(yè)的支柱性行業(yè),銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代大有可為。一方面,要用新技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融服務(wù);另一方面,要依托“技術(shù)+場(chǎng)景”,成為客戶流、資金流、信息物流的整合者,推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“推進(jìn)政務(wù)信息化,這是提高政府管理效能和服務(wù)水平、不斷增強(qiáng)人民群眾幸福感獲得感的重要舉措?!敝袊?guó)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,為此,該行主動(dòng)對(duì)接各級(jí)政府機(jī)構(gòu),滿足其財(cái)政資金支付、預(yù)付費(fèi)監(jiān)管、社保醫(yī)保等領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)升級(jí)需求。目前,工行浙江嘉興分行已面向財(cái)政部門、各級(jí)預(yù)算單位推出了“工銀e政務(wù)”金融服務(wù)平臺(tái),它集資金存管、收支管理、資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控于一體,除了原有的企業(yè)網(wǎng)上銀行等基礎(chǔ)功能,該平臺(tái)還能為預(yù)算單位提供智付、智繳、智存等服務(wù),以及云辦公、云人力、云差旅等云服務(wù)。
在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的過程中,許多涉農(nóng)場(chǎng)景與金融服務(wù)密切相關(guān)?!暗胤秸谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管領(lǐng)域有細(xì)化管理的需求,農(nóng)業(yè)銀行已于近日上線了‘農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)系統(tǒng)’?!睋?jù)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,所謂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管是一種農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在不流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的條件下,將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的耕、種、防、收等全部或部分作業(yè)環(huán)節(jié),委托給農(nóng)服組織完成。目前,“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)系統(tǒng)”能夠?yàn)榈胤秸?、農(nóng)戶、農(nóng)服組織三方提供金融服務(wù)。具體來看,地方政府可通過網(wǎng)頁端在線統(tǒng)籌管理農(nóng)服組織;農(nóng)戶可通過“農(nóng)銀智慧農(nóng)服平臺(tái)”微信小程序,線上瀏覽農(nóng)服組織信息、查詢補(bǔ)貼價(jià)格、查找本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù);農(nóng)服組織則可在線上完成訂單確認(rèn)、生成服務(wù)合同、上傳服務(wù)憑證等操作。
目前,手機(jī)銀行已成為數(shù)字金融的創(chuàng)新探索平臺(tái)?!笆謾C(jī)銀行能夠充分發(fā)揮‘?dāng)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+算法控制’作用,提升數(shù)據(jù)價(jià)值、優(yōu)化金融服務(wù)?!壁w韻東表示,以最常見的“自助注冊(cè)”場(chǎng)景為例,銀行通過采集數(shù)據(jù)、模型分析發(fā)現(xiàn),部分用戶流失的原因是“同一手機(jī)號(hào)無法重復(fù)注冊(cè)”,針對(duì)此原因,農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施了80余項(xiàng)技術(shù)優(yōu)化工作,最終大幅提升了自助注冊(cè)的成功率。
創(chuàng)新發(fā)展與數(shù)據(jù)安全兼顧
需要注意的是,深度運(yùn)用還要審慎運(yùn)用。發(fā)展數(shù)字金融,要統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展和安全,防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)?!督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出,全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè),在保障安全和隱私的前提下,推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用,同時(shí)強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管。
當(dāng)前,我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展面臨一些不足之處。例如,個(gè)別金融機(jī)構(gòu)存在技術(shù)路線戰(zhàn)略失誤、IT治理薄弱、過度依賴第三方機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn),可能危及金融機(jī)構(gòu)自身安全穩(wěn)健運(yùn)行。再如,數(shù)字金融的自主研發(fā)能力有待提高、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理能力有待加強(qiáng)、信息技術(shù)管控能力無法充分匹配信息技術(shù)發(fā)展水平等。
其中,數(shù)據(jù)安全問題備受關(guān)注。“金融機(jī)構(gòu)要做數(shù)據(jù)價(jià)值的探索者,更要做數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)安全的守護(hù)者?!卑傩陪y行行長(zhǎng)李如東表示,近年來,監(jiān)管部門已發(fā)布多項(xiàng)指導(dǎo)意見,強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息安全,這些政策的出臺(tái),為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),也指明了方向。
“新技術(shù)、新模式正在深刻改變金融風(fēng)險(xiǎn)的生成方式、表現(xiàn)形式和傳導(dǎo)路徑,不斷對(duì)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提出新的要求甚至是挑戰(zhàn)。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在“香港金融科技周2022”活動(dòng)上表示,金融業(yè)和金融監(jiān)管部門要處理好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡,既要支持鼓勵(lì)金融業(yè)探索應(yīng)用新技術(shù),又必須確保金融創(chuàng)新始終在安全審慎的軌道上運(yùn)行。
具體來看,一是完善基于規(guī)則的監(jiān)管。堅(jiān)持“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)”原則,將所有金融活動(dòng)納入金融監(jiān)管,持續(xù)完善、修訂現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)定,針對(duì)新興金融科技活動(dòng)及時(shí)制定出臺(tái)專門的審慎監(jiān)管規(guī)則。二是豐富金融科技監(jiān)管工具。在監(jiān)管科技方面,持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的數(shù)字化體系建設(shè);在合規(guī)科技方面,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索建設(shè)數(shù)字化平臺(tái),強(qiáng)化對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。三是加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)?!半m然技術(shù)被廣泛認(rèn)為是中性的、本身并不具有金融風(fēng)險(xiǎn)屬性,但在實(shí)踐中,技術(shù)又容易與一些不當(dāng)金融行為相互交織,成為欺詐、洗錢等活動(dòng)的工具?!毙みh(yuǎn)企說,為此,在金融科技發(fā)展的進(jìn)程中,加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益與數(shù)據(jù)安全保護(hù)、強(qiáng)化信息披露同樣至關(guān)重要。
郭子源
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